cajas Cambia de banco – Hipotecas – Euribor

Así lo afirmó ayer el presidente del gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, en su comparecencia para hablar sobre la actual crisis financiera. El presidente consideró más que probables estas fusiones de bancos o cajas lo que permitiría un sector más eficaz y competitivo, en palabras del propio presidente del gobierno. Países como EEUU o Gran Bretaña ya han intervenido sus bancos.

A pesar de estas palabras del presidente, la Confederación de Cajas de Ahorros ha afirmado que “no hay ninguna caja que esté considerando hacer una fusión”. Aunque hay rumores de una fusión entre la Caja Castilla y León y las extremeñas. Lo que si está claro es que un sintoma de crisis es la fusión de los bancos, aunque economicamente un banco más grande no tiene porque ser más liquido si puede proporcionar una racionalización de los procesos.

El tipo de interés oficial del BCE no tienen relación directa con el interes que usan las cajas de ahorros y bancos, pero condiciona su posición en gran medida. Partiendo del tipo de interés oficial que aplica el banco central, las entidades se prestan dinero una a otras. El indicador que mide el precio medio al que se realizan esas operaciones es el euríbor. Ese índice es el más utilizado por la banca de toda Europa, para la actualización semestral o anual de de hipotecas y depósitos bancarios.

Los efectos de un eventual descenso del euríbor, que ayer cerró en 5,486%, como reacción a la bajada de tipos, comenzara a reflejarse en las hipotecas que tengan revisión en un par de meses o tres, según técnicos de la Asociación Hipotecaria Española. “Sería muy deseable que el mercado interbancario trasladase en su totalidad el descenso de tipos decidido por el BCE o que, incluso, fuera más allá recortando el diferencial existente entre ambos valores, que en la actualidad está en sus máximos históricos”, agregaron.

El Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, ha retomado su escalada alcista en septiembre y se ha situado en el 5,379% por lo que encarecerá la letra de la hipoteca en 704 euros al año para un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años. Esto supone que, con toda probabilidad, el temido indicador se situará a finales de septiembre en uno de los niveles más altos de su historia. Estos continuos repuntes son los que están llevando también a unas tasas de morosidad históricas en nuestro país. Según los últimos datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) la morosidad de los créditos hipotecarios para vivienda alcanzó el 1,306% hasta junio. A la cabeza se encuentran las cajas con un 1,62% de morosidad, el doble que la de los bancos.

A falta de un día hábil para que acabe el mes, la tasa mensual del euribor, el tipo de interés al que se conceden la mayoría de las hipotecas en nuestro país se encuentra en el 5,379%, con lo que retoma la tendencia alcista que abandonó en agosto, al cerrar en el 5,323%, frente al 5,393% de julio.

El Euríbor situó su tasa diaria en el 5,477%, tras darse un respiro el pasado viernes y acelerar su escalada alcista en las jornadas previas al marcar cuatro máximos históricos diarios consecutivos en la semana pasada. Su récord diario data del pasado jueves, cuando se elevó al 5,484%.

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Una de las consecuencias de la crisis que estamos padeciendo es un posible cambio de la legislación en la oferta de hipotecas. Mayores controles y límites. Se acabaría, por tanto, la competencia entre las entidades para alargar el máximo los plazos y las cantidades; incluso cuando regresen los tiempos de tipos bajos (que volverán, que nadie lo dude).

La posibilidad de extremar el control de la oferta es una mala noticia. Una claudicación del sistema frente a la irresponsabilidad que han demostrado los agentes del mercado en los últimos cuatro años. Es muy fácil analizar a posteriori, pero -explican los defensores de adoptar medidas extremas de control- si no se hubieran ofrecido hipotecas a tontas y a locas, los precios de las viviendas no hubieran subido a la estratosfera, no habría habido burbuja y hoy no habría parálisis en el mercado. Por lo contrario, hoy nos encontramos con un panorama de creciente morosidad hipotecaria (y de los promotores) y con que las entidades financieras aumentan su cartera inmobiliaria.

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¿Propuestas? La más sencilla. Obligar a bancos y cajas a no dar hipotecas por más del 60% del valor de la vivienda que se quiere comprar. Obligar, además, a no ofrecer hipotecas a más de 30 años. Y tercera, e igualmente dura, impedir que la hipoteca sea superior al 30% de los ingresos brutos anuales del comprador o compradores. Una cuarta opción sería mejorar la fiscalidad hacia las hipotecas con interés fijo.
 
Con estos condicionantes, para simplificar, el mercado empezaría a regularse sin necesidad de mayor intervencionismo. Los precios de venta de vivienda se desacelerarían más y aumentaría el alquiler. Lo más importante: las posibilidades de que las entidades incurran en clientes morosos en casos de cambio ciclo estarían cercanas a cero.

Fuente

El ritmo de concesión de créditos en España se está frenado a marchas forzadas. Sigue manteniéndose en cifras positivas, pero no tienen nada que ver con lo que sucedía hace un año, y mucho menos en pleno boom inmobiliario. Así, el importe de las hipotecas creció el 7,9% en julio, la mitad que en el mismo mes del 2007, y unas tres veces menos de lo que sucedía en enero del mismo año (un aumento interanual del 24%). Los datos del último informe publicado ayer por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) confirman la ralentización de la concesión de préstamos por la falta de confianza de la banca.
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Una primeras cuestiones a la que hemos de dar respuesta a la hora de plantearnos la solicitud de una hipoteca está en elegir qué modalidad de tipo de interés nos aplicará la entidad financiera.
Esta decisión es en el fondo una apuesta por la evolución del precio del dinero en el mercado, la cual depende de una gran cantidad de factores (políticos, económicos…), muchos de los cuales no pueden ser previstos, de ahí que la decisión final venga determinada por el carácter del solicitante así como por las posibilidades económicas del mismo.

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Unas 60.000 familias españolas se encuentran en la actualidad en situación de morosidad, una cifra que podría duplicarse y alcanzar las 120.000 a finales de este año, según estimaciones de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).

Adicae calcula que cerca de cuatro millones de hipotecas, especialmente aquéllas firmadas entre los ejercicios 2000 y 2008, están “en apuros”, debido al alto nivel que ha alcanzado el Euríbor, interés al que están referenciados la mayoría de los préstamos en España.

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