Caja Madrid Cambia de banco – Hipotecas – Euribor

Caja Madrid ha lanzado una línea de depósitos que garantiza una rentabilidad superior a los tipos oficiales denominada depósitos Noé.

Esta gama consta de cuatro imposciones a tres años con retribución referenciada al Euríbor a tres meses. Los depósitos Noé ofrecen una remuneración el primer trimestre que llega hasta un 7,5% para dinero nuevo con vinculación.

El resto del plazo tendrán un diferencial por encima del Euribor de hasta un 2,25% que se percibirá en liquidaciones trimestrales. Estos depósitos, que garantizan el 100% de la inversión realizada, no requieren importes mínimos.

Los clientes que piden coberturas de tipos o hipotecas que les permiten protegerse de futuras subidas de los intereses de su préstamo van en aumento. Aún así, el coste de estos productos frena la contratación masiva.

El euribor se ha transformado en una pesadilla para los millones de españoles hipotecados. Y también para aquellos –pocos, en este periodo de crisis– que están a punto de contratar una. Este índice, la principal referencia para calcular el tipo de interés de las hipotecas, lleva 33 meses subiendo. En este periodo, una hipoteca media (por 141.422 euros, a 25 años y que cobra euribor más 0,5%) se ha encarecido un 38,29%, es decir, que ahora el cliente paga 248,98 euros al mes.

Ante esta situación, las entidades han pisado el acelerador en la comercialización de productos que ofrezcan una protección ante las subidas de tipos. Algunas, como Bankinter, Caixa Galicia, Banco Pastor o Caja Madrid, ya tienen alrededor de un 10% de su cartera hipotecaria cubierta con estos productos. Y fuentes del sector aseguran que las peticiones crecen.

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La crisis del crédito internacional combinada con el derrumbe del sector inmobiliario en España ha llevado a las entidades financieras a enfrentarse a la contradicción de competir por aumentar el crédito hipotecario al tiempo que se exige un férreo control del riesgo, que se traduce en un endurecimiento de las condiciones para otorgar préstamos hipotecarios a los particulares.
El choque de intereses entre oferta y demanda, en todo caso, se ha resuelto con un descenso vertiginoso del número de créditos hipotecarios que se conceden. En febrero cayeron casi el 27%, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). La primera razón es que los promotores inmobiliarios no llevan a acabo nuevos proyectos. Y, además, la banca no está dispuesta a financiarlos, con lo que el volumen de hipotecas que se concedía a este sector prácticamente ha caído a cero. Los particulares tienen más suerte, si sus circunstancias personales ofrecen suficiente confianza a la banca. “Es cierto que se han modificado los criterios para conceder un préstamo. Se exige que el cliente reúna condiciones para evitar riesgos de impago y, si es necesario, se piden más avales”, comenta Albert Figueras, director de financiación de particulares del Banc Sabadell.

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La presidenta regional, Esperanza Aguirre, ha firmado con el presidente de Caja Madrid, Miguel Blesa, el nuevo convenio para la Hipoteca Joven de la Comunidad de Madrid, que se aplicará durante 2008. Desde que se implantó esta nueva fórmula en enero de 2006 se han beneficiado 36.000 jóvenes con las 20.186 hipotecas concedidas.

La media de edad de los jóvenes a quienes ha beneficiado este producto hipotecario es de 29 años. De acuerdo con el convenio bastará con que alguno de los titulares cumpla el requisito de edad para obtener esta financiación de esta entidad financiera, responsable de gestionar la hipoteca.

El convenio establece que la Caja llegará en sus prestaciones hasta el 100% del valor de tasación, y sólo reclamará la participación de avalistas en aquellas operaciones superiores al 85% del valor de tasación. El plazo máximo de la hipoteca será de 40 años.

Este préstamo tiene dos tipos de interés, variable y mixto. El primero partirá de un 4,625% en los seis primeros meses, y la financiación del Euribor será de +0,37 en las hipotecas financiadas hasta el 80% de la tasación, y de +0,59 en las superiores a ese valor. En las hipotecas de tipo mixto, los dos primeros años tendrán un fijo del 4,75%. A partir de esos dos años, se aplicará un tipo de interés similar al de la hipoteca variable.
Un año sin pagar

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Las buenas noticias llegarán por fin este año al bolsillo de los ciudadanos con créditos hipotecarios. En Estados Unidos ya respiran más aliviados después de que a la Reserva Federal no le haya temblado la mano y recortara esta semana otra vez los tipos de interés en medio punto, apenas diez días más tarde de un tijeretazo inesperado y de emergencia de otros 75 puntos básicos. Y en Europa, los expertos confían en que el Banco Central Europeo terminará por ceder a las rebajas de tipos.

El euríbor a un año -principal referencia para las hipotecas a interés variable- promete aflojar el paso en 2008 e incluso colocarse por debajo del 4% cuando llegue el verano, según las previsiones de los expertos, lo que va a permitir por primera vez desde septiembre de 2005 la rebaja de la cuota en la revisión anual de la hipoteca. Quienes revisen su préstamo hipotecario cada seis meses y lo actualicen con el euríbor del mes de enero disfrutarán ya de ese ahorro, puesto que el índice ha quedado en el primer mes del año en el 4,498%, por debajo del 4,666% del pasado agosto.

La clave de esta promesa está en la esperanza del mercado de que el BCE se decida a rebajar los tipos de la zona euro en este año en medio punto, al 3,5% desde el 4% actual. Las presiones sobre Jean-Claude Trichet arrecian para que siga con premura los pasos de la Fed.

Pero el presidente del BCE confía en que la economía europea todavía cuenta con margen de tiempo antes de sufrir la embestida del declive económico de EE UU y defiende como prioridad en estos momentos el control de los precios. Así -y tal y como han demostrado los últimos acontecimientos y los vaivenes bursátiles-, el pronóstico para la economía, con ser reservado, es todavía incierto, lo que podría echar por tierra la actual previsión del mercado de un recorte de tipos en la zona euro al 3,5% y dilapidar así las esperanzas de un rápido debilitamiento del euríbor si finalmente los recortes se limitan a los 25 puntos básicos.

‘La UEM no escapará al enfriamiento económico pero no parece fácil una bajada de tipos antes de mayo o junio’, explican desde el Servicio de Estudios de Caja Madrid, donde apuntan a un recorte de un cuarto de punto hacia esa fecha y de otro posible recorte de igual cuantía en el segundo semestre. Con estas perspectivas, el euríbor a un año ‘debería quedar por debajo del 4% hacia la mitad del año’, añaden. Pablo Guijarro, de Analistas Financieros Internacionales, apunta que ‘el euríbor debería moderarse al 3,80% a finales de 2008. El techo estuvo en el dato de diciembre de 2007, en el 4,793%’.

Sin embargo, también planean las sombras sobre la evolución del índice hipotecario. No hay que olvidar que el rally que registró en la segunda mitad de 2007 estuvo motivado por el estallido de la crisis subprime, que sembró de desconfianza el mercado interbancario y disparó la prima exigida para prestar el dinero necesario para la actividad financiera. Meses después, la crisis de confianza persiste, el mercado de capitales no recupera la normalidad y es la expectativa de rebaja de tipos lo que consigue frenar el avance del euríbor. Aun así, la previsión de los expertos es que los temores que atenazan al mercado interbancario también se moderen en el segundo semestre y alivie su presión sobre la referencia hipotecaria.

En la actualidad, el 4,3% marcado en enero incluye todavía una prima de desconfianza de medio punto, ya que de acuerdo a la previsión del mercado de que los tipos de la zona euro estarán en el 3,5% dentro de un año, el euríbor debería rondar un máximo del 3,8%.

La cifra. 4.498%. Es el dato provisional del euríbor hipotecario en enero. Aún es superior al 4,064% de hace un año pero permitirá el ahorro en las revisiones semestrales

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