La crisis del crédito internacional combinada con el derrumbe del sector inmobiliario en España ha llevado a las entidades financieras a enfrentarse a la contradicción de competir por aumentar el crédito hipotecario al tiempo que se exige un férreo control del riesgo, que se traduce en un endurecimiento de las condiciones para otorgar préstamos hipotecarios a los particulares.
El choque de intereses entre oferta y demanda, en todo caso, se ha resuelto con un descenso vertiginoso del número de créditos hipotecarios que se conceden. En febrero cayeron casi el 27%, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). La primera razón es que los promotores inmobiliarios no llevan a acabo nuevos proyectos. Y, además, la banca no está dispuesta a financiarlos, con lo que el volumen de hipotecas que se concedía a este sector prácticamente ha caído a cero. Los particulares tienen más suerte, si sus circunstancias personales ofrecen suficiente confianza a la banca. “Es cierto que se han modificado los criterios para conceder un préstamo. Se exige que el cliente reúna condiciones para evitar riesgos de impago y, si es necesario, se piden más avales”, comenta Albert Figueras, director de financiación de particulares del Banc Sabadell.
OTROS CRITERIOS
La entidad vallesana destaca que sus criterios de concesión ya eran estrictos antes de la crisis. “No concedíamos créditos por más del 80% del valor de tasación”, recuerda Figueras. Con lo que si ahora hay que extremar las precauciones es lógico que se extiendan a otros criterios de concesión.
No hay datos claros sobre si el mayor rigor en la concesión de hipotecas ha disminuido el número de créditos concedidos, aunque desde alguna entidad se apunta a que el número de préstamos denegados puede haberse doblado en los últimos meses. Se apunta también que son las cajas las entidades que más han intensificado el nivel de exigencia. Quizá porque hasta no hace mucho mantenían un criterio más laxo, que en muchos casos las llevaba a conceder financiación por el 100% del valor de la vivienda.
Pero, no en todos los casos se actúa de igual forma. Entidades de gran tamaño, como Caja Madrid, afirman que los requisitos para determinar el riesgo de cada persona siguen siendo los mismos que hace meses. “Si ha disminuido el volumen de crecimiento de hipotecas es por un descenso de la demanda solvente. Tenemos hipotecas en las que se ofrece el 100% del valor de tasación, aunque, como siempre, cada operación se estudia de forma individualizada”, destacan fuentes de la entidad, y enfatizan que el crédito para la financiación de la vivienda en su caso crece al 6,9%.
DEMANDA SOLVENTE
El concepto “demanda solvente” es el que se encuentra en revisión ahora. Mientras no se defina, pueden darse circunstancias como las que señala Javier López, presidente de la financiadora Credit Services: “Algunas” entidades han dejado de conceder hipotecas a los inmigrantes, por estimar que el riesgo de impago es muy elevado entre este colectivo. “Algunos solo miran el carnet y al ver que es un NIE, ya no siguen adelante con la operación”, destacó.
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Es evidente que los ciudadanos y no podemos pagar los pisos a esos precios, y por lo tanto, no podemos pagar la hipoteca ni aunque sea a 50 años.