El mercado inmobiliario y el de los tipos de interés han dado un giro de 180 grados en muy poco tiempo. De un negocio residencial en plena pujanza, alentado por un euríbor bajo y todas las facilidades del mundo para acceder a un crédito, se ha pasado al extremo opuesto: hipotecas inaccesibles y tipos por las nubes. Eso ha hecho que muchos de los que compraron casa recientemente se vean ahora atrapados. La Asociación Hipotecaria Española (AHE) -que representa a bancos, cajas de ahorro y cooperativas de crédito- calcula que, de media, el coste anual de los créditos firmados hace sólo tres años se ha disparado un 35% respecto al inicial. La AHE da también a entender que son casi los bolsillos más desahogados los que compran pisos, frente a los hogares medianos que, sencillamente, no cumplen los requisitos de las entidades y se quedan a las puertas del contrato.

La hipoteca media firmada en 2005 ascendía a 124.538 euros a un plazo de 25 años. Por ese contrato, se pagaba al año (sin contar con la comisión de apertura y los gastos de formalización) 7.227 euros. En aquel entonces, el euríbor rondaba el 2,4%. Pues bien, según el ‘Indicador del Coste de la Deuda Hipotecaria’ que maneja la AHE, por ese mismo crédito se paga hoy al año 9.730 euros, lo que supone un sobrecoste de 2.503 euros o, lo que es lo mismo, un 35% más. Lo mismo sucede con los préstamos contratados en 2004, que también soportan un encarecimiento del 35%.

Y es que hay claramente tres etapas en la ‘vida hipotecaria’ española. La primera, la anterior a 1998, cuando el contrato tipo era de 55.887 euros a 20 años de plazo. A los titulares de esos créditos y a los que se endeudaran antes el imparable ascenso que vive hoy en euríbor no les quita el sueño. De hecho, salen ganando en la revisión de las cuotas. Por ejemplo, el contrato de 1.995 (con un tipo de interés efectivo entonces del 11%) costaba 5.795 euros anuales. Hoy, las letras de ese crédito suman 4.196 euros a lo largo de todo un ejercicio.

Los más apurados

El segundo grupo, este ya un poco más apurado, es el que se refiere a los créditos firmados entre 1998 y 2002. Para éstos, sobre todo para los más recientes, la revisión representa aumentos de costes de hasta 600 euros al año. Pero quienes peor lo tienen, con diferencia, son los hipotecados de 2003 a esta parte. Ellos son los que sufren en mayor medida el cambio de ciclo.

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