Los clientes que piden coberturas de tipos o hipotecas que les permiten protegerse de futuras subidas de los intereses de su préstamo van en aumento. Aún así, el coste de estos productos frena la contratación masiva.
El euribor se ha transformado en una pesadilla para los millones de españoles hipotecados. Y también para aquellos –pocos, en este periodo de crisis– que están a punto de contratar una. Este índice, la principal referencia para calcular el tipo de interés de las hipotecas, lleva 33 meses subiendo. En este periodo, una hipoteca media (por 141.422 euros, a 25 años y que cobra euribor más 0,5%) se ha encarecido un 38,29%, es decir, que ahora el cliente paga 248,98 euros al mes.
Ante esta situación, las entidades han pisado el acelerador en la comercialización de productos que ofrezcan una protección ante las subidas de tipos. Algunas, como Bankinter, Caixa Galicia, Banco Pastor o Caja Madrid, ya tienen alrededor de un 10% de su cartera hipotecaria cubierta con estos productos. Y fuentes del sector aseguran que las peticiones crecen.
Según Caixa Galicia, que desde febrero de 2007 comercializa la Hipoteca Tranquila, con cobertura de tipos de interés para particulares, aseguran que “la demanda de este producto está creciendo. Más del 30% de los clientes que formalizan su hipoteca lo pide”. Las entidades aprovechan esta inquietud para impulsar la venta de estos “salvavidas”. Es el caso de uno de los bancos del Ibex que, en junio, añadió a los objetivos de los comerciales de la red que lograran aumentar la contratación de estos productos.
Básicamente, hay dos tipos de coberturas. La fórmula más tradicional es la cobertura de tipo máximo, denominada CAP. El cliente realiza un desembolso con anterioridad para que, en el caso de que el tipo que paga supere un máximo que se ha fijado antes, no pague nada desde ese punto hasta un determinado tipo de interés.
Esta cobertura tiene un coste para el cliente que depende de varios parámetros (plazo de la cobertura, tipo de interés máximo que se fija, importe cubierto y la volatilidad de los tipos). Otro tipo son las coberturas tipo swap (intercambio de tipos), por las que el cliente pasa de pagar una cuota variable a una fija durante un período concreto con independencia de cómo marchen los tipos. El inconveniente es que, si los tipos bajan, el cliente paga un dinero extra. Pero, según afirma Juan Ignacio Manzaneque, director comercial de productos de Bankinter, este gasto hay que considerarlo como un “coste de oportunidad”.
Bankinter, empezó a comercializar este producto en junio de 2004, cuando los tipos no eran ni mucho menos un quebradero de cabeza. “Explicamos a los clientes que los tipos podían empezar a subir”, indica Manzaneque, que añade que la filosofía que hay detrás del producto es como la de un seguro: el cliente se protege, aunque luego no se materialice el riesgo por el que se había cubierto.
El producto de Bankinter, denominado Intercambio, pertenece a la modalidad swap y es flexible en cuánto a importe que se cubre, periodo de tiempo y fecha de inicio. En el caso de un cliente con una hipoteca de 100.000 euros a 25 años, con una cuota de 635 euros, la contratación de Intercambio por un periodo de cuatro años supondría pasar a pagar 643 euros al mes, durante este periodo.
Sin embargo, no todas las entidades coinciden en la utilidad de estos seguros. CAM sólo los comercializó de forma experimental, pero los dejó al entender que son demasiado caros para los clientes. Sabadell informa que “desde enero, dados los costes del Cap hipotecario (producto de cobertura de tipo que ofrece BS), prácticamente no se contratan”.
Al contrario, la entidad ha notado un repunte de las hipotecas a tipo fijo. Desde otro banco hacen hincapié en que los clientes ya llegan muy justos a pagar su cuota y, por eso, rechazan cualquier producto que suponga encarecerla: “Muchos preguntan, pero al final deciden arriesgarse”.
Otros apuntan que el momento idóneo para contratar estos productos fue hace dos años, y no ahora, cuando muchos expertos creen que el euribor está ya en su techo o muy cerca de él. Por todo esto, en el sector hay quien considera que la revisión de los periodos de carencia o el alargamento de plazo pueden ser una solución para protegerse del euribor.
El euribor, desatado
La referencia más utilizada para calcular el precio de las hipotecas, el euribor, que es la media mensual de la cotización diaria del dato a doce meses, está en máximos. Tras más de treinta meses al alza, este índice alcanzó en junio el mayor nivel de su historia, un 5,361%, impulsado por las expectativas de subidas de tipos. En lo que llevamos de mes la cotización diaria del euribor a un año se ha mantenido en niveles de entre un 5,36% y un 5,41%. De mantener esta tendencia este mes podría situarse en un 5,39%.
Las hipotecas multidivisas
Los nuevos tipos de hipotecas tienen escasa demanda
Otra bajada en los tipos de interés
Autor: estafadoporbankinter en Ene 25, 2009 | Reply
Mas información de la estafa de bankinter con los intercambios y clips en esta dirección:
http://www.inverforo.com/foro/dinero/10835-clips-bankinter.html
Autor: Mozart en Abr 23, 2009 | Reply
A mi Caixa Galicia me ofreció en 2008 una hipoteca al euribor + o,25 como la mejor del mercado y media hora antes de firmar ante el notario me hicieron firmar una “cobertura” entre todos los papeles de tarjetas, seguros, etc que te hacen firmar previamente. Esta cobertura es a tipo fijo del 4,40 + el diferencial 0,25 durante 5 años.
Considero que es una estafa en toda regla. Además no me dieron copia para mí, sólo ellos tienen el original firmado. Ante las quejas nos ofrecen otra “recobertura” que el primer año el tipo de interés sería al 2.62+025 , el 2º año el 3.80+0.25, y los años siguientes sería entre el 4.35+0.25 de mínimo y el 5.75% de máximo y todo ello por 10 años!!!! Os lo podeis creer??? Son unos usureros y estoy indignadísimo. Además me dicen que si intento subrogarme a otra entidad también tengo que pagarla y que además pueden ejercer el derecho de enervación por el cual no se produciría la subrogación porque pueden negarse… en fin, hay alguien más en esta situación?? Sé que sí, pero me gustaría que nos unieramos contra Caixa Galicia para ejercer acciones para que esta gentuza se plantee seguir estafando de esta manera.
Poneos en contacto conmigo y vemos si podemos hacer algo o si alguien tiene alguna idea de qué hacer ante esta situación indignante!!!
Mozart.
Autor: Luevech en May 21, 2009 | Reply
Estimado Mozart, estoy en la misma situacion, y exactamente igual que tu. El producto lo pueden vender como les de la gana, pero a mi me engañaron textualmente, el señor que me lo vendio me contesto a una pregunta “Si baja el Euribor no le devolvemos nada y es paz” ni me advirtio que para darme de baja tendria que pagar 8000 euros. Llevo muchas reclamaciones e incluso en el Banco de España. Creo que estamos perdidos, ahora que prefiero perder 8000 euros que seguir siendo cliente, seguros de vida 2, seguro de la vivienda, 4 tarjetas, nomina domiciliada 2, etc. de una panda de chorizos. mi correo es borregoarrobatelefonica.net.
Autor: María V González en Jun 8, 2009 | Reply
Hola Mozart, la misma situación, sin copia de lo que hemos firmado, que ni siquiera lo sabemos, como tú dices, la estrategia fue firmar de pie, cuando ya salíamos para ir al notario, sin querer hacerlo, pero con la promesa del director de que esto se anulaba cuando quisieramos, no queríamos firmar, porque ellos tenían interés y sabemos que si es bueno para la Caixa Galicia, para nosotros no.. Necesitamos hacer algo. Saludos.
Autor: marian en Jun 11, 2009 | Reply
Quiero ponerme en contacto con personas afectadas por las cobertura de tipos comercializada por caja Rural de Navarra.Me sienti estafada y quiero luchar contra ello.
Autor: Conchi en Jun 28, 2009 | Reply
Hola Marian,
Si quieres contactar con más afectados, tenemos una plataforma en ADICAE y un grupo en la página web http://www.noclip.es.
Ánimo, no estás sola.
Autor: pupy en Jul 4, 2009 | Reply
Hola, mi situacion es parecida pero con un agravante. Firmamos una hipoteca a Euribor + 1 en 2005. Ante la posibilidad de cambiar de banco, a un tipo de interes menor, Caixa galicia nos contraoferta euribor + 0,70. Cuando decidimos quedarnos en Caixa Galicia (para no liarnos con mil tramites) nos dicen que para firmar esa bajada de interes, teniamos antes que pasar por la sucursal a firmar la proteccion de tipos que previamente nos habian ofrecido y la cual no queriamos firmar, cosa que al final tuvimos que hacer obligados dadas las circunstancias.
Ahora me dicen que tengo que esperar a la revicion en diciembre, para que me ofrezcan una nueva cobertura por 10 años, que ya veo es otra estafa. ¿Podre hacer algo? pago el 6,1% cuando tendria que pagar el 3,25. Si alguien sabe el camino, por favor contactame
Autor: Sonia en Jul 22, 2009 | Reply
Os pongo un enlace que parece interesante.
Reunión de ADICAE en Barcelona, mañana Miércoles día 22-07-09 a las 18:30 hrs. julio 22, 2009 de 6:30pm to 8pm – Centro Cívico Golferichs
Paso a informaros de la reunión prevista en ADICAE de Barcelona en la siguiente dirección : Gran Via de les Corts Catalanes, 491, 08015, Barcelona Metro : Línea I – Rocafort
Afectados por Contratos de Intercambio y Clips de Bankinter – Afectados por Contratos de Intercambio y Clips de Bankinter y otros bancos
y otro evento:
Concentración ante el Banco de España. Madrid – Barcelona
julio 25, 2009 de 12pm to 2pm – Banco de España. Madrid – Barcelona
CONCENTRACIÓN EL DÍAS 25 JULIO A LAS 12 HORAS EN BANCO DE ESPAÑA, EN MADRID Y BARCELONA PARA ANULAR LOS CONTRATOS DE COBERTURA Y CLIPS QUE LOS BANCOS Y CAJAS HAN UTILIZADO PARA ESTAFAR A LAS FAMILI…
http://api.ning.com/files/MmZ1bqtF38…PORTUBANCO.pdf
Autor: marina en Sep 26, 2009 | Reply
hola, en junio cancele la hipoteca que tenia con caixa galicia y la sorpresa fue nuestra cuando me me hicieron pagar 8000€ mas y me an dicho que es de la cobertura de tipos y me pasa como a vosotros no encuentran la solicitud done se supone que yo e firmado esa cobertura y me dan largas yo no sabia ni que existia ese seguro, son unos ladrones cuando hice la hipoteca con ellos a los dias me llego un recibo de un robot cocina que el señor director me habia financiado sin que yo tubiera que firmar nada y mucho menos preguntarme si lo queria, y eso si que me lo cancelaron yo creo que algien tubo que firmas esa financiacion? quien me dice a mi que ese algien no aiga firmado esta cobertura? e ido a la oficina del consumidor y me an dicho que les pida una hoja de reglamacion y que la rellene y ellos aran lo que sea, no se que mas puedo hacer, me podeis informar?
Autor: juan ignacio en Oct 6, 2009 | Reply
estoy en tu mismo caso te escribo desde arguedas todabia no he realiado niguna accion contra el banco, me guastaria saber si tu has iniciado alguna
Autor: Maria en Ene 21, 2010 | Reply
Para todos los que tengan hipoteca con CAJA RURAL DE NAVARRA .
Les sugiero que lean las condiciones de revisión de su escritura de hipoteca . La diferencia de aplicar el euribor del mes anterior en momentos de bajada puede suponer mas de 1800 €
El dia 11-1-2007 hago la compra de una vivienda con prestamos de CAJA RURAL DE NAVARRA.
El dia 11-1-2009 me tocaba que me revisaran el euribor de mi hipoteca. Me informan que me van a cobrar en 5 % y les digo que no me están aplicando lo que marca en mi escritura de préstamo hipotecario .
Ellos me dicen que el año anterior se había aplicado el mes de Noviembre y este año igual .
En la escritura marca
“ el tipo de interés vigente para cada periodo, que resulte de las revisiones que se efectúen del mismo como consecuencia de lo previsto en esta cláusula , será el que se deduzca de incrementar en 0.65 p.p del tipo de referencia.
-Se entiende por interés de referencia el Euribor a un año publicado en el BOE del mes inmediatamente anterior al de fecha de cada una de las revisiones de interés pactadas en la presente escritura. Si llegada la fecha de la revisión del tipo de interés que estuviera vigente en cada periodo, no hubiere sido objeto de publicación el interes de referencia citado anteriormente , será considerado como interés de referencia el publicado inmediatamente antes al que debiera haber servido como base de revisión .
La publicación del Euribor del mes de Diciembre del 2008 es el dia 3-1-2009
La diferencia
Euribor diciembre 2008 publicado el 3-1-2009 3.452 %
Euribor Noviembre 2008 publicado 20-12-2008 4.35%
0.898% de diferencia . En un prestamos de 200.000 € = 1796 € mas de interés durante todo el año .
El interés aplicado por la entidad 5%
El interés que nosotros creemos nos tiene que aplicar 4.103
Les mando un burofax a la atención del cliente de la entidad y me dicen que la entidad ha actuado correctamente.
Me dirijo al Banco de España a presentar toda la documentación .
En Agosto recibimos el informe del Banco de España dándonos la razón
“- En la revisión del tipo de interés efectuada el 11-1-2008 no se había publicado en el BOE el Euribor del mes de diciembre (publicación que se produjo el 22-01-08 ) por lo que el tipo de interés aplicable ,según lo establecido en la escritura de préstamo citada , era el Euribor del mes de noviembre .
- Por el contrario , en la revisión efectuada el 11-1-2009 si se había publicado en el BOE el Euribor del mes de diciembre (3.452%) ya que esta publicación se adelanto al 03-01-09 .Por lo tanto ,el tipo de interés que la entidad debería haber aplicado seria el 4.103% ( Euribor de diciembre 3.452%+ 0.65% ) en lugar del 5% ( Euribor noviembre 4.35 %+0.65 %)
Este servicio de Reclamaciones , a la vista de lo anterior :
- Considera que la entidad reclamada no se ha ajustado en la revisión anual del tipo de interés efectuada al 11-1-2009 a las condiciones que se establecen en la escritura de préstamo hipotecario , respecto a la vacación del tipo de interés nominal , apartándose de ese manera de las exigencias de las buenas practicas y usos financieros y del crédito establecido por esta institución .
- Estima que la entidad reclamada ,responsable de la situación analizada , debería reliquidar el préstamo conforme a las previsiones de tipo de interés recogidas en la escritura y extremar su diligencia de modo que evite que se planteen , en el futuro ,reclamaciones por este motivo.
Pasados varios días le llamo al director de la sucursal , para saber que iban ha hacer y me dice que en septiembre han mandado un recurso a este informe . Le decimos que lea el informe ,puesto que dice “Se informa de que en el cumplimiento de lo dispuesto en el articulo 5, apartado 2 y 4 del Reglamento antes citado , el presente informe no podrá ser objeto de recurso ,y en ningún caso tendrá carácter vinculante para las partes implicadas “
Como no hacen nada , les volvemos ha enviar un Burofax al departamento de atención al cliente ,que nos ingreses el importe cobrado de mas en concepto de intereses en 10 días hábiles , si no es así nos veremos obligados a requerirlo judicialmente .
Dado que muchos cliente de esta entidad tenemos la mismas condiciones en la escritura ,estamos buscando mas afectados para poner una demanda conjunta .
Si necesitaseis mas datos no dudéis en poneros en contacto
Saludos