Hipotecas Cambia de banco – Hipotecas – Euribor

Una de las consecuencias de la crisis que estamos padeciendo es un posible cambio de la legislación en la oferta de hipotecas. Mayores controles y límites. Se acabaría, por tanto, la competencia entre las entidades para alargar el máximo los plazos y las cantidades; incluso cuando regresen los tiempos de tipos bajos (que volverán, que nadie lo dude).

La posibilidad de extremar el control de la oferta es una mala noticia. Una claudicación del sistema frente a la irresponsabilidad que han demostrado los agentes del mercado en los últimos cuatro años. Es muy fácil analizar a posteriori, pero -explican los defensores de adoptar medidas extremas de control- si no se hubieran ofrecido hipotecas a tontas y a locas, los precios de las viviendas no hubieran subido a la estratosfera, no habría habido burbuja y hoy no habría parálisis en el mercado. Por lo contrario, hoy nos encontramos con un panorama de creciente morosidad hipotecaria (y de los promotores) y con que las entidades financieras aumentan su cartera inmobiliaria.

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¿Propuestas? La más sencilla. Obligar a bancos y cajas a no dar hipotecas por más del 60% del valor de la vivienda que se quiere comprar. Obligar, además, a no ofrecer hipotecas a más de 30 años. Y tercera, e igualmente dura, impedir que la hipoteca sea superior al 30% de los ingresos brutos anuales del comprador o compradores. Una cuarta opción sería mejorar la fiscalidad hacia las hipotecas con interés fijo.
 
Con estos condicionantes, para simplificar, el mercado empezaría a regularse sin necesidad de mayor intervencionismo. Los precios de venta de vivienda se desacelerarían más y aumentaría el alquiler. Lo más importante: las posibilidades de que las entidades incurran en clientes morosos en casos de cambio ciclo estarían cercanas a cero.

Fuente

En la oferta hipotecaria actual, algunas entidades bajo determinadas condiciones están ofreciendo financiación de hasta el 100% del valor de la vivienda a adquirir, si bien el criterio general y determinadas disposiciones legales establecen un porcentaje máximo de financiación del 80% del valor de la vivienda, utilizándose para la aplicación de este baremo, como norma general, el valor de tasación de la vivienda.

El hecho de financiar en torno al 80% del valor de la vivienda tiene una implicación directa para el solicitante: deberá aportar una cantidad a la compraventa (en torno al 20% del valor de la misma), a lo que debemos añadir los gastos que recaen sobre la parte compradora, los cuales, de forma estimativa, podemos cifrar en torno al 10% del citado valor de compraventa.

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Para tener claros estos conceptos vamos a partir de cuál es su situación:

a) Va a adquirir una vivienda y necesita financiación:

- Si usted adquiere una vivienda, ya sea nueva o de segunda mano, existe una gran posibilidad de que la misma se encuentra gravada con una hipoteca en una entidad financiera, por lo que le recomendamos proceda a informarse sobre la posibilidad de subrogarse en la citada hipoteca, lo cual resulta más barato a nivel de gastos pero tiene el inconveniente de que deberá disponer del dinero restante entre la cantidad pactada en el precio de compraventa y el importe pendiente de hipoteca.
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El ritmo de concesión de créditos en España se está frenado a marchas forzadas. Sigue manteniéndose en cifras positivas, pero no tienen nada que ver con lo que sucedía hace un año, y mucho menos en pleno boom inmobiliario. Así, el importe de las hipotecas creció el 7,9% en julio, la mitad que en el mismo mes del 2007, y unas tres veces menos de lo que sucedía en enero del mismo año (un aumento interanual del 24%). Los datos del último informe publicado ayer por la Asociación Hipotecaria Española (AHE) confirman la ralentización de la concesión de préstamos por la falta de confianza de la banca.
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Unas 60.000 familias españolas se encuentran en la actualidad en situación de morosidad, una cifra que podría duplicarse y alcanzar las 120.000 a finales de este año, según estimaciones de la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).

Adicae calcula que cerca de cuatro millones de hipotecas, especialmente aquéllas firmadas entre los ejercicios 2000 y 2008, están “en apuros”, debido al alto nivel que ha alcanzado el Euríbor, interés al que están referenciados la mayoría de los préstamos en España.

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El Gobierno del Reino Unido anunció hoy un conjunto de medidas encaminadas a facilitar el acceso a la vivienda de los británicos que incluye exenciones fiscales y ayudas en el pago de los préstamos hipotecarios.

El ministro de Economía, Alistair Darling, afirmó en un comunicado que, a partir del 3 de septiembre, y durante un año, se eleva el importe mínimo a partir del cual hay que pagar el llamado “stamp duty” (impuesto de escritura).
A partir de mañana, los compradores de viviendas cuyo valor no supere las 175.000 libras (215.430 euros, al cambio actual) no tendrán que pagar este impuesto, lo que supone un ahorro de mas de 60.000 euros.
Anteriormente los compradores estaban exentos de este impuesto hasta un importe máximo de 125.000 libras, así, la no aplicación de este gravamen hasta un importe de 175000 libras supone un ahorro para el comprador de una vivienda de 50.000 libras o de 61.555 euros.
Por otro lado, la ministra de Comunidades y Gobierno Local, Hazel Blears, anunció hoy otro plan por el que el Ejecutivo invertirá hasta 1.000 millones de libras (1.229 millones de euros) para facilitar el acceso a las hipotecas de los compradores de primera vivienda y para evitar los desahucios de quienes no puedan devolver los intereses de sus préstamos.

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La publicidad y las referencias a las hipotecas multidivisas son cada vez mayores, debido a los aumentos continuados que las cuotas de las hipotecas están sufriendo desde principios de año. Se trata de una fórmula atractiva y relativamente reciente -Bankinter fue el primero en ofrecer en 1992 este producto-, que idearon las entidades financieras para disminuir las cantidades que se pagan mensualmente. Hasta ahorros de casi 300 euros para créditos de 120.000 euros en yenes. Las hipotecas multidivisas se formalizan igual que una hipoteca variable referenciada al Euribor, pero permiten usar cualquier divisa y beneficiarse de los bajos tipos de interés de esa moneda.
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