Banca Empresas Cambia de banco – Hipotecas – Euribor

Si bien la situación financiera pasa por una de las peores crisis de los últimos ochenta años, los bancos españoles siguen funcionando con normalidad, prueba de ello es las ofertas que Bancaja y Banco Pastor ofrecen a las pequeñas y medianas empresas.

Bancaja ha lanzado cuenta negocio, una cuenta exclusiva para micropymes con el fin de faclitar la gestión y las operaciones del día a día de estas pequeñas empresas. Se trata de una modalidad de cuenta corriente a la vista, totalmente operativa y con las mismas condiciones y características que la cuenta corriente ordinaria, pero dirigida al pequeño comercio, autónomos y profesionales independientes. La Cuenta Negocio ofrece la eliminación de las comisiones de mantenimiento y administración si el cliente mantiene un saldo medio de 2.000€.

Por su parte, el Banco Pastor ha creado un nuevo depósito para Pymes, microempresas, autónomos y ONG que deseen rentabilizar sus depósitos temporales durante el tiempo que así lo precisen. La oferta de lanzamiento cuenta con un tipo de interés que puede llegar hasta un máximo del Euríbor del plazo más el 0,65%

Ofertas ambas para ayudar a las Pymes y autónomes y de cara a aumentar la líquidez de los bancos, que falta hace en esta época de vacas flacas…

Las entidades bancarias de la zona euro piensan endurecer durante el tercer trimestre del año las condiciones en que prestan dinero a las compañías como consecuencia de la sequía de los mercados del dinero y del empeoramiento de los resultados empresariales, pero no modificarán los criterios -ya bastante restrictivos- que aplican a los clientes hipotecarios. Así lo refleja la última edición de la encuesta que cada trimestre lleva a cabo el Banco Central Europeo entre bancos y cajas de esta área monetaria. En ella colaboran una decena de instituciones españolas, si bien las opiniones de este grupo específico las dará a conocer el Banco de España el próximo septiembre.

Entre los meses de abril a junio, las entidades se mostraron algo más dispuestas a conceder préstamos para la compra de vivienda, pero los demandantes escasearon.

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Noventa días desde el impago de la primera cuota. Ese es el periodo de gracia con el que cuenta un cliente para saldar su deuda con el banco antes de ser considerado oficialmente como moroso, una condición que ya padecen 2,5 millones de deudores en España y que refleja las crecientes dificultades para llegar a fin de mes que la crisis está provocando en los bolsillos de familias y empresas.

La maquinaria que dispara la morosidad está avanzando de forma arrolladora: pinchazo del mercado inmobiliario, con un considerable aumento del desempleo -en especial en el sector de la construcción y todas las actividades relacionadas con el ladrillo- y una drástica restricción del crédito bancario, como consecuencia de las turbulencias financieras que afectan al conjunto de la economía mundial y que atenazan cualquier actividad productiva. Para rematar el diagnóstico, hay que sumar el alza imparable del petróleo y los alimentos, que elevan la inflación y restan mes a mes poder adquisitivo.

El escenario no es ni mucho menos el más favorable para que los bancos hagan la vista gorda ante sus clientes deudores. Y es precisamente en las épocas de dificultades como la actual cuando las consecuencias de no responder ante el banco se muestran con toda su contundencia. La incapacidad para no devolver los créditos se llevó por delante esta semana a Martinsa Fadesa, la mayor inmobiliaria del país, que ha presentado la suspensión de pagos al no poder hacer frente a una deuda que supera los 7.000 millones de euros.

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Lo reconozco: Se me ha quedado cara de tonto al ver el gráfico del euribor a un año. Yo, que me las prometía felices ante una revisión a la baja de mi hipoteca, me estoy poniendo de los nervios al ver el giro que ha dado el indicador en los once días que llevamos de marzo.

El Euribor ha vuelto a recuperar el 4,5%, un nivel que perdió en enero y que no se veía desde el mes de agosto. No hace tanto, el once de febrero, estaba en el 4,28%, pero los últimos acontecimientos han vuelto a disparar su cotización y mi miedo. Miedo a la inflación, al petróleo en máximos históricos y qué narices, a no poder hacer frente a mis gastos en este nuevo entorno de precios y tipos al alza.

El Euribor se ha revalorizado un 3,43% en una semana y un 5,72% en el último mes. La revisión de mi hipoteca ya no pinta tan bien. A seis meses todavía cae un 3,5%, pero a doce meses muestra una subida del 10,39%. La referencia hipotecaria nos ha dado ‘cuartelillo’ desde los máximos del 17 de diciembre (4,9%) hasta los mínimos del 23 de enero (4,24%) pero vuelve al ataque de forma un tanto sorpresiva. Y digo sorpresiva porque la situación económica europea no es tan boyante como para no creer en una bajada de tipos en 2008, que era el motivo de su descenso.

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Las señales de alerta comienzan a encenderse en Economía. El número de créditos fallidos relacionados con el pago de hipotecas se ha duplicado en los últimos cuatro trimestres. Aunque el nivel se sitúa en niveles históricamente bajos, lo más relevante es la velocidad de deterioro de este indicador clave que refleja la salud financiera de las familias. Al acabar el año 2006 (último trimestre de ese ejercicio), el 0,43% de los créditos totales para la adquisición de viviendas entraba en la categoría de ‘dudosos’, según la denominación del Banco de España, pero un año más tarde el porcentaje había saltado ya al 0,89%, es decir ha crecido poco más del doble en apenas 12 meses. Hay que remontarse al segundo trimestre de 1997 para encontrar un registro tan adverso. En esa ocasión del 0,91%.

La tasa de dudosidad viene a ser una especie de paso previo a la entrada de un crédito en la fase de mora, lo que obliga a la entidad financiera a realizar provisiones para cubrirse del posible fallido. No se trata, por lo tanto, de morosidad en sentido estricto, aunque lógicamente hay una clara correspondencia entre ambos conceptos. Muchos de los créditos fallidos acaban en situaciones de morosidad. Teniendo en cuenta que el monto total de dinero prestado por la banca a las familias para adquirir una vivienda se sitúa en estos momentos en 646.121 millones de euros, se estaría hablando de retrasos en los pagos por valor de unos 6.000 millones de euros.

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