septiembre 2008 Cambia de banco – Hipotecas – Euribor

El Euribor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, ha retomado su escalada alcista en septiembre y se ha situado en el 5,379% por lo que encarecerá la letra de la hipoteca en 704 euros al año para un préstamo medio de 150.000 euros a 25 años. Esto supone que, con toda probabilidad, el temido indicador se situará a finales de septiembre en uno de los niveles más altos de su historia. Estos continuos repuntes son los que están llevando también a unas tasas de morosidad históricas en nuestro país. Según los últimos datos de la Asociación Hipotecaria Española (AHE) la morosidad de los créditos hipotecarios para vivienda alcanzó el 1,306% hasta junio. A la cabeza se encuentran las cajas con un 1,62% de morosidad, el doble que la de los bancos.

A falta de un día hábil para que acabe el mes, la tasa mensual del euribor, el tipo de interés al que se conceden la mayoría de las hipotecas en nuestro país se encuentra en el 5,379%, con lo que retoma la tendencia alcista que abandonó en agosto, al cerrar en el 5,323%, frente al 5,393% de julio.

El Euríbor situó su tasa diaria en el 5,477%, tras darse un respiro el pasado viernes y acelerar su escalada alcista en las jornadas previas al marcar cuatro máximos históricos diarios consecutivos en la semana pasada. Su récord diario data del pasado jueves, cuando se elevó al 5,484%.

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El Santander comprará los depósitos y la red de sucursales del banco Bradford & Bingley (B&B) una vez que sea nacionalizado por el Gobierno británico, según la institución bancaria española citada por los medios del Reino Unido.

De esta manera, el Santander, propietario del Abbey y en proceso de completar la adquisición del Alliance & Leicester, comprará unos depósitos valorados en unos 22.000 millones de libras (unos 27.280 millones de euros), correspondientes a 2,5 millones de ahorradores.

El banco español también adquirirá las 197 sucursales que el B&B, el octavo banco del Reino Unido, tiene en el país.

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Nueva víctima de la crisis del crédito. La entidad de ahorro Washington Mutual, la más grande de su sector en EEUU, fue intervenida ayer por el organismo regulador Fdic en la que supondrá la mayor quiebra de una entidad bancaria en la historia de Estados Unidos.

Sus activos de más calidad, los 182.000 millones de dólares (124.488 millones de euros) en depósitos y las 2.300 sucursales, serán adquiridos por JPMorgan Chase, que pagará 1.900 millones de dólares. Fdic justificó esta decisión asegurando que Washington Mutual no tenía liquidez suficiente para hacer frente al desarrollo de sus operaciones.

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En general, las entidades están predispuestas a darnos una información total sobre las condiciones y características de sus préstamos hipotecarios.

Lógicamente, el principal criterio de búsqueda para nuestra hipoteca va a ser el tipo de interés, si bien tendremos que tener presentes otros aspectos tales como el importe de las comisiones del préstamo (apertura, amortización parcial, cancelación anticipada, subrogación…etc.), el plazo de revisión del tipo de interés (si se trata de una operación a tipo de interés variable), el plazo máximo de amortización al que puedo acceder, la existencia de requisitos de vinculación para la formalización del préstamo (es normal que las entidades obliguen a la contratación de determinados productos financieros a los solicitantes de una hipoteca)…etc.

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El euríbor, el principal indicador para el cálculo de hipotecas, volvió a subir ayer y marcó un nuevo máximo histórico intradía del 5,467% , el tercero esta semana, lo que eleva la media mensual de septiembre hasta el 5,36%.

El euríbor reaccionaba así a los recelos de los mercados ante las medidas anunciadas por el Gobierno de Estados Unidos para aliviar la crisis de confianza y de liquidez.

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El barril del crudo Brent del mar del Norte, de referencia en Europa, para entrega en noviembre se encareció en 32 centavos, para ubicarse en 103,40 dólares.

Singapur.- El precio del petróleo West Texas Intermediate (WTI), de referencia en Estados Unidos, para entrega en noviembre subió en la mañana de hoy en el comercio asiático a 106,87 dólares el dólar, 26 centavos más que el martes.

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Una de las consecuencias de la crisis que estamos padeciendo es un posible cambio de la legislación en la oferta de hipotecas. Mayores controles y límites. Se acabaría, por tanto, la competencia entre las entidades para alargar el máximo los plazos y las cantidades; incluso cuando regresen los tiempos de tipos bajos (que volverán, que nadie lo dude).

La posibilidad de extremar el control de la oferta es una mala noticia. Una claudicación del sistema frente a la irresponsabilidad que han demostrado los agentes del mercado en los últimos cuatro años. Es muy fácil analizar a posteriori, pero -explican los defensores de adoptar medidas extremas de control- si no se hubieran ofrecido hipotecas a tontas y a locas, los precios de las viviendas no hubieran subido a la estratosfera, no habría habido burbuja y hoy no habría parálisis en el mercado. Por lo contrario, hoy nos encontramos con un panorama de creciente morosidad hipotecaria (y de los promotores) y con que las entidades financieras aumentan su cartera inmobiliaria.

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¿Propuestas? La más sencilla. Obligar a bancos y cajas a no dar hipotecas por más del 60% del valor de la vivienda que se quiere comprar. Obligar, además, a no ofrecer hipotecas a más de 30 años. Y tercera, e igualmente dura, impedir que la hipoteca sea superior al 30% de los ingresos brutos anuales del comprador o compradores. Una cuarta opción sería mejorar la fiscalidad hacia las hipotecas con interés fijo.
 
Con estos condicionantes, para simplificar, el mercado empezaría a regularse sin necesidad de mayor intervencionismo. Los precios de venta de vivienda se desacelerarían más y aumentaría el alquiler. Lo más importante: las posibilidades de que las entidades incurran en clientes morosos en casos de cambio ciclo estarían cercanas a cero.

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